L’assurance institutionnelle : une prison à risque.
Une institution prêteuse (banque, caisse populaire ou autre) porte quatre chapeaux à la fois: elle est le créancier de l’adhérent, la preneuse de la police et la mandataire de l’assureur, en plus d’être la seule bénéficiaire de la police d’assurance décès ou invalidité! La structure même du produit d’assurance hypothécaire offert par l’institution prêteuse permet peu de souplesse et enchaîne littéralement le consommateur à l’institution. Saviez-vous que cette assurance n’est pas obligatoire et peut être déclinée sans qu’il n’y ait de conséquence sur les conditions du prêt?
L’assurance individualisée : pour veiller à vos intérêts
Une conseillère ou un conseiller en sécurité financière analysera votre situation afin de vous aider à déterminer le type et le montant d’assurance répondant le mieux à vos besoins. Cette personne sera aussi en mesure de vous présenter les offres faites par plusieurs compagnies d’assurance de renom. Elle remplira avec vous la demande pour le régime de votre choix.
Lorsque ce type d’assurance hypothécaire entre en vigueur, vous en êtes le propriétaire (contrairement à celle d’une institution prêteuse). Si vous le désirez, vous pourrez la conserver après le remboursement complet de votre emprunt hypothécaire. Qui sait, dans 20 ans, votre santé aura peut-être changé? Vous aurez alors accès à cette option.
Le tableau ci-dessous présente de manière comparée les avantages de l’assurance hypothécaire individualisée.
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| Caractéristiques | Assurance hypothécaire individualisée | Assurance offerte par une institution prêteuse | Problèmes potentiels liés à l’assurance d’une institution prêteuse |
|---|---|---|---|
| Document contractuel fourni à la signature: | Un contrat exhaustif et clair | Un simple certificat (1 feuille) | Absence de clauses de modification
Absence de clauses de terminaison Sans contrat, vous ne disposez pas de document suffisant en cas de litige |
| Tarification mensuelle: | Tarif déterminé pour toute la durée du contrat | Tarif variable | Incertitude budgétaire |
| Détermination de l’assurabilité: | L’assurabilité est déterminée avant la prise d’effet du contrat | L’assurabilité n’est vérifiée qu’au moment de la réclamation | Possibilité de payer des années et d’être déclaré non assurable au moment d’une réclamation |
| Bénéficiaire de l’assurance: | À votre choix | L’institution elle-même | L’institution vise à protéger ses seuls intérêts |
| En cas de changement d’institution pour un meilleur taux hypothécaire: | Conservation de 100% des bénéfices de l’assurance | Perte des bénéfices Nouvelle demande d’assurance entraînant un nouveau prix |
Peut influencer vos choix |
| Durée de protection: | Durant l’amortissement de votre propriété | Durant le terme de l’assurance | Votre état de santé pourrait changer avant le renouvellement |
| Suivi du client: | Par votre conseiller en sécurité financière ayant les compétences et l’expérience requises | Par un simple préposé | Le suivi s’exécute sans contrat considérant votre situation |
| En cas de litige: | Vous êtes protégé par une assurance responsabilité | Vous devez faire face seul au contentieux des créanciers | Vous continuez de payer durant toute la durée du litige (délais légaux, etc.) et engagez des frais |